Рубрикатор
Вакансии    Резюме

 Банки
Розничный бизнес
Средний и малый бизнес
Корпоративный бизнес
Международный бизнес
Инвестиционный бизнес
Риск-менеджмент
Кредитование
Залоговые операции
Казначейство
Финансовый мониторинг
Финансовый анализ и планирование
Бухучет и отчетность
Аудит
Операционное сопровождение
Разработка продуктов и методология
Кассовые операции и денежное обращение
Платежные карты
Информационные технологии
Маркетинг и реклама
Юридическая служба
Взыскание задолженности
Служба безопасности
Управление персоналом
Делопроизводство
Развитие филиальной сети
Филиалы и отделения банка (руководители)
Административно-хозяйственная часть, АХО
Разное
 
 
 
 
Быстрый поиск                        Расширенный поиск резюме
  Город
  Раздел
Ключевые слова
Банковские новости

Сергей Мамедов: Ипотека — как дефибриллятор для украинской экономики

Председатель Правления ГЛОБУС БАНКА о важности активизации кридитования первичного рынка

Украинская экономика растет слишком медленными темпами, отстающими от общемировых. Это мешает нашей стране реализовать свой потенциал, а украинцам – повысить уровень своей жизни. Экономике нужен толчок с быстрым положительным эффектом, который сразу почувствуют страна и каждый ее гражданин. Один из проверенных и безотказных инструментов – это ипотека, рассказал изданию «Финансовый клуб» Председатель Правления банка «Глобус» Сергей Мамедов

Опыт других государств показывает, что инвестирование в жилую недвижимость оказывает положительное влияние на макроэкономическую ситуацию в стране, способствует росту ВВП и является важным двигателем развития экономики. Ипотека может выполнить роль дефибриллятора, чей разряд запустит механизм финансирования, реформирования и активизации украинской экономики.

Нынешнее состояние ипотечного кредитования в Украине

Дела с ипотекой в Украине не самые лучшие. По данным НБУ, за 11 месяцев 2018 года объем портфеля кредитов, предоставленных физическим лицам на приобретение, строительство и реконструкцию недвижимости увеличился на 2,4% (с 48,3 млрд грн до 49,4 млрд грн). Много это или мало? Очень мало.

Наша аналитика показывает, что средняя сумма ипотечного кредита в Украине – 800 тыс. грн ($28,5 тыс.). А в общем количестве сделок на покупку жилья ипотечные договоры составляют всего 3%.

Государственные программы поддержки через Государственное ипотечное учреждение (ГИУ) и Государственное специализированное финансовое учреждение «Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству» не получают надлежащего финансирования, поэтому не могут активно развиваться.

На рынке ипотечного кредитования реально работает до десяти банков, и их количество практически не меняется уже несколько лет. Это не добавляет оптимизма.

Потенциал ипотечного кредитования в Украине

По нашей статистике, средний возраст заемщика в Украине – 37 лет, его официальные доходы составляют до 5 тыс. грн в месяц, и он уже имеет жилье. Это свидетельствует, что:

а) украинская молодежь ипотечные кредиты не берет;

б) украинцы мало зарабатывают (официально);

в) ипотечные кредиты, как правило, берут не на первое жилье, а на улучшение жилищных условий.

Между тем, потребность в жилье у наших граждан колоссальная. По данным ГИУ, в очереди на получение жилья стоит почти 800 тыс. украинских семей. В жилье остро нуждаются более 60% временно перемещенных лиц.

Ежегодный дополнительный спрос населения на жилье составляет 81,7 млрд грн, в то время как финансовые возможности приобрести жилье без кредитов имеют менее 10% домохозяйств. Необходимые капиталовложения в замену устаревшего жилого фонда составляют фантастические 500 млрд грн!

Для сравнения: уровень обеспеченности жилой площадью жителя Украины – 23 м2; Чехии – 28,7 м2; Испании – 33 м2; Нидерландов – 41 м2; Германии – 43 м2; Великобритании – 44 м2; Дании – 51,4 м2. Уровень вакантности (свободного) жилья в Украине – 2,77%, в Европе – 9,1%.

Соотношение ипотечных кредитов к ВВП страны: в Украине – 5,1%, в Чехии – 13%, в Польше – 19,6%, во Франции – 42,4%, в Германии – 45,3%, в Испании – 62,1%, в Великобритании – 83,7%, в Нидерландах – 106,2%.

Почему такое отставание?

Препятствия на пути развития ипотечного кредитования и негативные последствия

Среднестатистическая украинская семья финансово не способна приобрести себе даже минимально необходимые квадратные метры. Стоимость одного квадратного метра жилья составляет от полутора до двух и более среднемесячных зарплат украинца (в зависимости от региона). Даже в Киеве, с его сравнительно высокими заработками, семья будет собирать на однокомнатную квартиру почти 32 года (во Львове – 37 лет, в Одессе – 40 лет).

Выход – ипотечный кредит, но с ним тоже проблемы. Почему? Во-первых, для большинства он слишком дорогой. Высокие ставки по кредитам в Украине связаны с высокой стоимостью ресурсной базы. Добавьте сюда отсутствие источников у банков долгосрочных ресурсов и недостаточную защита прав кредиторов.

И вишенка на торте: согласно требований НБУ, банки несут непомерные затраты на формирование резервов в размере 13,5% от суммы выданных кредитов на покупку строящегося жилья. Таким образом, практически парализуется кредитование населения на покупку недвижимости на первичном рынке (инвестирование в строящуюся недвижимость).

У граждан Украины крайне низкая обеспеченность жильем. Для иллюстрации приведем несколько цифр:

  • в перенаселенном жилье проживает 45% населения Украины, тогда как в Европе – только 17%;

  • 39% жилья украинских домохозяйств не соответствует санитарным нормам (13,65 м2 на человека);

  • 60% домохозяйств живет в устаревшем жилом фонде, построенном в 60-80-е годы;

  • недовольны своим жильем 45% домохозяйств.

При этом в Украине наблюдается сокращение объемов строительства. Доля же строительства в ВВП в Украине – всего 2,3%, тогда как в Европе – 7,5%.

Нехватка жилья и отсутствие перспектив его приобрести имеют вполне конкретные последствия. Базовая потребность – современное качественное жилье – остается недостижимой для большинства граждан. Поэтому различные социальные группы населения испытывают незащищенность и неуверенность в завтрашнем дне. В результате происходит активный отток квалифицированной рабочей силы за границу.

Все эти проблемы и вызовы можно решить только благодаря разработке и запуску масштабной государственной программы ипотечного кредитования.

Что такое эффективная ипотечная программа?

Хотел бы поделиться реальным примером и опытом работы в сфере ипотечного кредитования.

Банк «Глобус» сегодня является лидером рынка ипотечного кредитования в Украине (выдано 550 млн грн ипотечных кредитов для 1100 семей). У нас есть партнерские программы с более 30 надежными и проверенными застройщиками. У нас лояльные условия кредитования – кредиты от 0,1% годовых на первый год, срок кредитования – до 20 лет.

В банке «Глобус» нет «багажа» в виде старых валютных ипотечных кредитов. Мы работаем только с гривной, наш ипотечный кредитный портфель свежий и очень качественный. Процент невозврата по таким кредитам равняется нулю, а стратегия выдачи клиентам небольших сумм сводит возможные риски к минимуму.

Ипотека – это приоритетное направление для банка «Глобус». Мы хорошо знаем рынок, его игроков и своего клиента. И мы прекрасно понимаем, что нужно, чтобы запустить массовую ипотеку. Сейчас банки сдерживают нерыночные условия и искусственные ограничения. Их необходимо ликвидировать. В частности, максимально уменьшить затраты банков на формирование резервов при ипотечном кредитовании на первичном рынке.

Национальной банк объясняет свою позицию существующими рисками недостроев и ссылаются на предыдущий негативный опыт работы банков с ипотечными кредитами, значительная часть которых после кризиса 2008-2009 года перестала обслуживаться. Действительно, такой факт имеет место. Но причиной роста объема проблемной задолженности в этот период стало, прежде всего, не нарушение застройщиками графика строительства, а резкое изменение курса гривны.

К тому времени значительная часть заемщиков имела валютные ипотечные кредиты, которые просто не смогла обслуживать после существенного обесценивания гривны. При этом в портфель проблемной задолженности попали как ипотечные кредиты под строящееся жилье, так и кредиты на покупку уже сданного в эксплуатацию жилья на вторичном рынке.

То есть, основным фактором риска выступало не кредитование под недостроенную недвижимость, а валютное кредитование заемщиков, получающих доходы исключительно в гривне. Сейчас валютные кредиты населению банки не предоставляют, поэтому этот риск устранен.

Остается риск невыполнения застройщиками сроков сдачи домов в эксплуатацию. Но и его можно минимизировать путем введения дополнительных требований к застройщикам и к условиям их сотрудничества с банками. И наш опыт сотрудничества с застройщиками подтверждает возможность минимизировать риски недостроя.

Среди основных факторов минимизации рисков:

  • наличие введенных в эксплуатацию жилых комплексов, положительная репутация на рынке;

  • хорошее финансовое состояние застройщика, наличие собственных средств и отсутствие значительной задолженности перед банками;

  • банк должен аккредитировать не только самого застройщика, но и каждый объект, а также контролировать ход строительства;

  • наличие полного пакета разрешительной документации для объекта строительства.

По нашим прогнозам, такие простые шаги могут уже в этом году увеличить объем финансирования первичной ипотеки до 20 млрд грн (в 10 раз!). Активизация ипотеки даст мгновенный и исключительно положительный результат.

Положительный результат

Активизация ипотеки выгодна всем.

В первую очередь, ипотека запустит развитие строительной отрасли. В отличие от отраслей экономики, ориентированных на экспорт товаров, она не зависит от конъюнктуры на мировых рынках, способствует росту ВВП и развитию смежных сфер.

Развитие строительной отрасли будет создавать новые рабочие места, способствовать повышению уровня зарплаты, сократит отток квалифицированной рабочей силы за границу и повысит качество жизни людей.

Здесь может возникнуть вопрос: а не запустит рост ипотечного кредитования инфляцию?

Наоборот. Рост объемов ипотечного кредитования позволит использовать антиинфляционную функцию рынка недвижимости, который «связывает» деньги.

За счет увеличения поступлений от строителей и смежных отраслей ипотека увеличит доходы бюджета и, что крайне важно, будет стимулировать развитие современной инфраструктуры.

Возможность в перспективе получить собственное жилье повысит уровень защищенности уязвимых социальных слоев населения. Это будет стимулировать людей жить и работать в Украине.

Ипотека – это, конечно, не единственный инструмент быстрого стимулирования экономики. Но его эффективное использование не требует особых усилий, зато дает мгновенный результат. Можно сказать, что это классический случай простого и обоснованного решения, которое выгодно всем. В сочетании с другими мерами ипотека даст максимальный результат. Стоит проверить это на практике.




Читать также:

  • Работа в компаниях

       Быстрый переход
    павлоград черкассы юрисконсульт кривой рог полтава чернигов винница бухгалтер все мфо никополь кредит онлайн на карту без отказа срочно прилуки белая церковь бахмут экономист мелитополь яготин миргород александрия кропивницкий днепр супервайзер изюм каменское шостка одесса деньги в долг операционист николаев бердичев харьков аналитик борисполь касир каменец-подольский юрист ивано-франковск житомир бердянск кременчуг запорожье энергодар ужгород смела херсон луцк бровары северодонецк мариуполь киев черновцы славянск мукачево львов тернополь измаил маркетолог кредит без справки о доходах андеррайтер ровно умань кассир хмельницкий краматорск сумы
    + Добавить

     
     
     
     
     
     
    Ссылки
    кредит наличными без справки о доходах работа в приватбанке кредитный лимит спортбанк работа в финансах микрозайм без отказа неизвестные мфо резюме руководителей всі мфо україни резюме финансиста работа в таскомбанк отзывы спортбанк база мфо украины работа в укрсиббанке вакансии в финансах альфа банк кредит готівкою без довідки про доходи кредит онлайн на карту без отказа работа в страховании работа отп банк точки выдачи спортбанк банковские вакансии альфа банк киев спортбанк займ на карту с автоматическим одобрением работа в банке киев все мфо украины рейтинг кредитов онлайн малоизвестные мфо мфо без лицензии архив вакансий вакансии банков мфо, которые дают всем вакансии в банках работа universal bank маловідомі мфо работа в страховой компании кредит под 0 процентов работа в банке работа в ощадбанке Новые МФО Украины карта спортбанк работа в укрэксимбанке деньги в долг срочно универсал банк работа кредит спортбанк вакансии банков украины работа в кредобанк работа в райффайзен банк
     
     



    На главную | Каталог вакансий | Каталог резюме
    Работа по городам | Добавить вакансию | Добавить резюме
    Пользовательское соглашение | Карта сайта | Партнеры | Контакты